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最適な“将来の備え”は?年金保険?iDeCo?それとも?

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最適な“将来の備え”は?年金保険?iDeCo?それとも?

進む高齢化社会への対応

2017年9月9日付日本経済新聞によると、“公務員定年65歳に引き上げ検討、制度設計、民間の呼び水に”とのこと。社会全体から見れば、労働人口の減少に備えた労働力確保という意味合いが強いとのことであるが、我々個人レベルでは、老後の生活費確保の期待の方が圧倒的に強い。昨今のこういったニュースは、裏を返せば老後の生活不安がいよいよ間近に迫ってきたことの裏付けともとれる。社会の流れに身を任せるだけでなく、我々個人的にも能動的に対策を打つべきであろう。

具体的な対策は?

“将来の備え”としてまず頭に浮かぶのが、年金保険、iDeCo等々の金融商品。だが、それだけで十分だろうか?これまでのような手厚い公的・私的年金は期待できない。終身雇用が崩れつつある日本企業の雇用形態の変化に伴い、これまで以上に個々人による資産形成が求められる。そこで資産形成を俯瞰的にとらえたとき、金融資産のみならず、都心・中古・ワンルームマンション(区分)等の不動産投資も検討するべきではないだろうか。

リスク・リターンおよびトータルコスト

資産形成の手法を検討する場合、それらの表面的なリスク・リターンのみならず、間接的な部分も含めたトータルなコストを明らかにし比較することが不可欠である。
2017年8月23日付日本経済新聞によると、三井住友銀行は新しい外貨建て保険の取り扱いを始めるとのこと。年6回受け取ることができ、公的年金を補う保険として期待される商品。しかし、年金保険は概してHP等から得られる情報は限られており、かつコスト面が明確に記載されていない事も多く、商品の詳細を理解するのが簡単ではない。

一方iDeCoを介した投資信託は、国内株債券型、外国株債券型、バランス型等々商品ごとに期待リターンも大きく変わってくる。iDeCoの大きな特徴は、税金のメリットを享受できることとコストの安さにある。2017年9月12日付日本経済新聞によると、証券各社で長期投資の普及を目的にiDeCoの運営管理手数料を一部無料にする動きが出ている、とのこと。加入時に係る手数料、運用期間中に係る信託報酬、売却手数料等々、間接的・直接的にかかるコストが様々あるが、昨今の流れからこれらがオープンになりつつあり、会社ごと・商品ごとの比較が容易にできる点は良い。

最後に不動産投資。多岐に亘る不動産投資法の中でも、都心・中古・ワンルームマンション(区分)への投資は、素人でも挑戦しやすい投資である。確かに、利回りは高くなく短期的に大きなキャピタルゲインを狙うことは難しい。しかし、空室率やメンテ等の難易度が比較的低く、インカムゲインを長期に亘って享受しながら将来に備える手法とも言える(詳細は2017年9月7日付の私の投稿“超長期保有戦略-これまでの常識を覆す不動産投資”を見ていただきたい。)。

また、諸経費や維持費、相場比較等々、トータルコストが比較的明らかであることも初心者向け投資と思われる。更に、ローンを上手に活用することにより、給与を超えた資産形成が可能となることも、金融商品を活用した資産形成には無い大きな特徴。その分、金利上昇リスクも伴うが、個々人に合致した無理の無いリスクテークによって最大限の効果を追求する。当然、相場変動リスクやランニングコストは係るものの、金融商品においても同様にそういったリスクからは不可避であり、不動産投資だけ特別に大きなリスクを抱えているわけではない。

まとめ

年金保険、iDeCo、都心・中古・ワンルームマンション(区分)投資など、“将来の備え”という目的は同じでも、商品性が全く異なるためコストやリスク・リターンも異なる。これまでは、年金保険や投資信託等金融商品のみの比較検討が主流であったが、それらにも当然にリスクやデメリットがある。一方、逆にこれまであまり良いイメージのない不動産投資でも、手法を間違えなければ十分に将来の備えになりうると考える。不確実な将来へのリスク分散の意味も込めて、“将来の備え”にぜひ不動産投資も検討してみたい。

参考:
2017年9月9日付 日本経済新聞
https://www.nikkei.com/article/DGKKZO20930140Y7A900C1EA5000/
2017年8月23日付 日本経済新聞
https://www.nikkei.com/article/DGKKASDC22H2I_S7A820C1EE9000/
2017年9月12日付 日本経済新聞
https://www.nikkei.com/article/DGKKZO21001310R10C17A9EE9000/

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